Zakup działki rekreacyjnej i ogródków działkowych. Czy bank udzieli kredytu?

Wizja posiadania własnego domku letniskowego nad jeziorem czy przynajmniej altany na działce jest dziś – w czasach ograniczonych możliwości podróżowania z powodu światowej pandemii – niezwykle kusząca. Jedyną przeszkodą w realizacji tego marzenia mogą być finanse. Tym bardziej, że banki podchodzą z dużą ostrożnością do kredytów na tego rodzaju wydatki.

Działka rekreacyjna vs. rodzinny ogródek działkowy

Jaka jest różnica między działką rekreacyjną a rodzinnym ogródkiem działkowym (ROD)? Po pierwsze, działka rekreacyjna może mieć wielkość nawet 3000 mkw, gdzie w przypadku ROD – zgodnie z ustawą o rodzinnych ogrodach działkowych – maksymalna powierzchnia ogródka działkowego nie może przekroczyć 500 mkw.

Po drugie, na działce rekreacyjnej możliwe jest wybudowanie domku letniskowego. W przypadku ROD w grę wchodzi wyłącznie altana. I chociaż obie nieruchomości są przeznaczone do celów rekreacyjno-wypoczynkowych, to zasadniczą różnicą jest ich dopuszczalna powierzchnia oraz maksymalna wysokość. Domek letniskowy na działce rekreacyjnej musi spełniać wymogi obowiązującego w danej lokalizacji miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego. Jednak w większości przypadków tego rodzaju budynki mogą składać się z dwóch kondygnacji, a ich powierzchnia nie powinna przekroczyć 150 mkw. Dla porównania: altana w rodzinnym ogródku działkowym może mieć maksymalnie 35 mkw powierzchni zabudowy (ewentualnie dodatkowe 12 mkw tarasu czy werandy), a jej wysokość nie może przekroczyć 5 m przy dachach stromych i 4 m przy dachach płaskich.

Po trzecie, w zależności od charakteru danej nieruchomości, może być ona użytkowana wyłącznie przez dzierżawcę (ROD) lub może być także wynajmowana w celach zarobkowych, np. jako miejsce noclegowe (działka rekreacyjna).

Kredyt hipoteczny nie dla ROD

Najistotniejszą różnicą, która ma również bezpośrednie przełożenie na możliwość finansowania kredytem hipotecznym zakupu tego rodzaju nieruchomości, jest prawo własności do działek rekreacyjnych i ROD. O ile właściciel działki rekreacyjnej wraz z jej zakupem pozyskuje prawo własności, o tyle w przypadku ROD w grę wchodzi jedynie możliwość dzierżawienia terenu ogródka działkowego od stowarzyszenia ogrodowego. Tym samym działkowiec nie posiada prawa własności do użytkowanego ROD, co jest poważną przeszkodą w zaciągnięciu kredytu hipotecznego na zakup tego rodzaju nieruchomości.

Prawo do działki ROD następuje na podstawie umowy dzierżawy działkowej, co oznacza, że nie jest to prawo własności a tylko na takim prawie zabezpiecza się bank udzielający kredytu hipotecznego – wyjaśnia Kinga Tymoszuk, ekspert kredytowy, kingatymoszuk.pl. 

Umowę dzierżawy możemy wypowiedzieć lub może ona nam zostać wypowiedziana, jeśli w określony w umowie sposób nie korzystamy z działki. Dlatego właśnie banki nie zabezpieczają się na tego typu nieruchomościach – dodaje.

Działka rekreacyjna pod hipotekę?

Sytuacja wygląda zupełnie inaczej w przypadku działki rekreacyjnej. Coraz więcej banków udostępnia kredyty hipoteczne, w ramach których może być sfinansowany zakup tego rodzaju nieruchomości. Kredyt hipoteczny na zakup lub zagospodarowanie działki rekreacyjnej dostępny jest m.in. w PKO BP, Santanderze. Warto mieć jednak na uwadze, że bank może mieć dodatkowe wymagania wobec przedmiotu finansowania. Przykładowo: część banków zaznacza, że w ramach kredytu hipotecznego może być sfinansowany wyłącznie zakup czy budowa domu letniskowego (zakup samej działki już nie), o ile ten zostanie wyposażony w określone przyłącza, np. instalację elektryczną, gazową, wodno-kanalizacyjną, a tym samym będzie miał charakter całoroczny. Innym wymogiem może być położenie domku letniskowego na działce rekreacyjnej z prawem do zabudowy, co pozwala trwale związać go z powierzchnią gruntu. Warto pamiętać, że nieruchomość objęta hipoteką powinna być atrakcyjna i łatwo zbywalna na wypadek braku spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę. Domek całoroczny wyposażony w najważniejsze media z pewnością jest lepszym zabezpieczeniem niż letniskowa wiata bez dostępu do prądu i kanalizacji. Częstą praktyką jest również udzielanie kredytów hipotecznych z zabezpieczeniem na innej nieruchomości należącej do kredytobiorcy. Chcąc skorzystać z kredytu hipotecznego na zakup samej działki rekreacyjnej, można też spotkać się z wymogiem dotyczącym jej minimalnej powierzchni (np. 30 arów).

Alternatywne źródła finansowania

Jak widać zaciągnięcie kredytu hipotecznego na zakup wymarzonej działki rekreacyjnej nie zawsze jest proste, a w przypadku rodzinnych ogródków działkowych wręcz niemożliwe. Nie oznacza to jednak, że nie ma możliwości sfinansowania tego rodzaju zakupu z innego źródła. Kredyt hipoteczny nie jest jedynym produktem finansowym oferowanym przez banki. Zakup działki rekreacyjnej czy ROD może być równie dobrze sfinansowany tradycyjnym kredytem gotówkowym, który może być przeznaczony na dowolny cel. Alternatywą jest również pożyczka hipoteczna.

Pożyczkę hipoteczną również możemy zaciągnąć na dowolny cel (np. zakup praw do ROD), ale pod warunkiem, że bank zabezpieczy się na innej nieruchomości, która jest przez niego akceptowana np. dom lub mieszkanie – przyznaje Kinga Tymoszuk.

Natomiast jeśli nie jesteśmy posiadaczami żadnej nieruchomości, to zawsze możemy starać się w banku o pożyczkę gotówkową. Wystarczy przedstawić stosowne zaświadczenia o zatrudnieniu, aby bank ocenił naszą zdolność kredytową. Chcąc wybrać najbardziej korzystną ofertę, warto skontaktować się z zaufanym ekspertem kredytowym, który bezpłatnie przedstawi propozycje z większości banków na rynku oraz pomoże w uzyskaniu kredytu – dodaje.