ArtykułyDo tej pory głównym wskaźnikiem na polskim rynku finansowym był WIBOR. W przyszłości ma go zastąpić WIRON. Prace nad wprowadzeniem nowej referencyjnej stopy procentowej trwają, a niektóre banki już oferują kredyty hipoteczne na nowych warunkach. Czym WIRON różni się od WIBORU i w jaki sposób wpłynie na wysokość rat kredytowych?
Prace nad wprowadzeniem nowego wskaźnika trwają już od końca ubiegłego roku. Ma on całkowicie zastąpić WIBOR do 2025 r. Czym różnią się od siebie te dwa wskaźniki i dlaczego zmiana jest w ogóle konieczna?
Czym jest WIBOR i jak wpływa na wysokość raty kredytu?
WIBOR, czyli Warsaw Interbank Offer Rate to określenie referencyjnej stopy procentowej, po której banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze. Jego wysokość ustalana i ogłaszana jest codziennie w godzinach przedpołudniowych.
WIBOR naliczany jest dla różnych okresów kredytowych (od 1 do 12 miesięcy), a poszczególne wartości różnią się od siebie. W kontekście kredytów mieszkaniowych najczęściej mówi się o WIBORZE 3M oraz WIBORZE 6 M.
Wysokość WIBORU realnie wpływa na oprocentowanie kredytów i pożyczek. Im jest on wyższy, tym większe koszty ponosi kredytobiorca. Co ważne, WIBOR jako wskaźnik zmienny wpływa na wysokość oprocentowania nie tylko w momencie podpisywania umowy kredytowej, ale również w czasie jej trwania.
Pod koniec marca bieżącego roku wynosił:
-
WIBOR 3M – 6,90 proc.,
-
WIBOR 6M – 6,95 proc.
Jest to dość wysoka wartość – w analogicznym okresie ubiegłego roku WIBOR 3M wynosił 4,60 proc. Oznacza to, że obecnie raty kredytów są zauważalnie wyższe niż jeszcze rok temu, co kredytobiorcy odczuwają każdego miesiąca.
WIBOR i WIRON – najważniejsze różnice
WIRON czyli Warsaw Interest Rate Overnigh ma być ulepszonym wskaźnikiem. Podobne mechanizmy wykorzystywane są na wielu europejskich rynkach finansowych.
Podstawowa różnica między nimi polega na tym, że WIBOR opiera się na prognozach dotyczących inflacji oraz deklarowanych wartościach, a nie faktycznych warunkach transakcji zawieranych w przyszłości między bankami. Sprawia to, że jest on bardzo dynamiczny i czuły na najmniejsze wahania na rynku. Spowodowało to między innymi znaczący wzrost kosztów kredytów hipotecznych zaciągniętych jeszcze 2 lata temu. Wtedy to obowiązywały niskie stopy procentowe, a co za tym idzie raty, których obecna wysokość niejednokrotnie przewyższa możliwości budżetowe Polaków.
WIRON natomiast nie bazuje na prognozach, lecz na obserwacji zachowań rynku z przeszłości oraz już odbytych transakcjach depozytowych dziewięciu największych banków oraz innych instytucji finansowych. W przeciwieństwie do WIBORU odnosi się do jednodniowych pożyczek. Na dodatek z założenia nie ma opisywać jedynie transakcji pomiędzy bankami, ale również między bankami a dużymi przedsiębiorstwami i instytucjami. Dzięki temu zyskuje nie tylko finansowy wymiar informacyjny, ale również gospodarczy.
Co zmieni wprowadzenie WIRONU?
WIRON ma stanowić korzystniejszą alternatywę WIBORU, która sprawi, że kredytobiorcy nie będą tak narażeni na wahania rynku. Nowy wskaźnik będzie reagował na zmiany stóp procentowych z opóźnieniem, co będzie pozytywne dla klientów banku w przypadku jakiegokolwiek wzrostu. Inaczej w związku z tym będzie wyglądała sytuacja w przypadku obniżki stóp procentowych, gdy będą oni musieli poczekać na odchudzenie comiesięcznych rat. KNF zapewnia jednak, że zmiana wskaźnika WIBOR na WIRON ma nastąpić płynnie i bezpiecznie dla wszystkich osób.
Jak WIRON wpłynie na raty kredytów mieszkaniowych?
Z założenia WIRON ma być wskaźnikiem umożliwiającym pomiar stopy jak najbardziej wolnej od ryzyka. WIRON sześciomiesięczny stanowi zbiór jednodniowych stóp procentowych z ostatniego półrocza, „pamięta” więc wszystkie zmiany na rynku. Biorąc pod uwagę ubiegłoroczne kilkukrotne podwyżki stóp procentowych, kredyty oparte na WIRONIE byłyby korzystniejsze dla kredytobiorców, a różnice w przypadku zobowiązań na 400 000 zł wziętych na 25 lat wynosiłyby nawet kilkaset złotych miesięcznie.
Należy jednak pamiętać, że WIRON jest wskaźnikiem zmiennym i żaden bank nie da gwarancji, jaką wartość osiągnie w przyszłości. Jest ona jednak łatwiejsza do przewidzenia, niż w przypadku WIBORU. Zaciągając kredyt na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, należy wziąć pod uwagę, że wysokość miesięcznych rat może ulec znacznej zmianie w zależności od aktualnej sytuacji na rynku.
Kiedy WIBOR zostanie wycofany?
Stopniowe wprowadzanie do oferty banków kredytów i pożyczek opartych na WIRONIE trwa już od początku 2023 r. Nie jest to jednak nagła i radykalna zmiana, lecz stopniowe wycofywanie starych produktów z poprzednią stopą referencyjną. Całkowita likwidacja WIBORU ma nastąpić do 2025 r.
W najbliższych miesiącach możliwe będzie wprowadzenie konwersji, czyli przekształcenia zaciągniętego kredytu z oprocentowaniem zmiennym opartym na WIBORZE na te oparte o WIRON. Obecnie banki nie oferują jeszcze takiej możliwości. Alternatywę stanowi natomiast przeniesienie kredytu do banku, który posiada w ofercie kredyty z WIRONEM.
Źródło: KRN.pl | 2023-04-18
Czy ten artykuł był dla Ciebie interesujący?
Komentarze (0)
Pokaż wszystkie komentarze (0)