W jakim kierunku rozwija się oferta bankowa

Rynek nieruchomości w Polsce nadal rozwija się bardzo dynamicznie. Rośnie zapotrzebowanie na kredyty hipoteczne, ale rosną także wymagania klientów starających się o kredyty mieszkaniowe.

Boom na rynku nieruchomości jeszcze długo będzie podtrzymywany przez dwa czynniki: popyt na mieszkania, co generuje duży nacisk na ceny, oraz rosnące koszty budowy – skutek zarówno wzrostu cen materiałów, jak i wynagrodzeń. Eksperci prognozują zatem dalszy wzrost cen mieszkań, jednak już nie tak duży jak w ciągu ostatnich dwóch lat.

Tendencja wzrostowa cen nieruchomości, duży niezaspokojony popyt i dobra oferta kredytowa powinny spowodować również dalszy rozwój rynku kredytów mieszkaniowych. Wraz ze wzmożonym zapotrzebowaniem na kredyty banki wprowadzają wciąż nowe, bardziej atrakcyjne oferty kredytowe. Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klientów, upraszczają również procedury.

Coraz częściej banki skupiają uwagę też na obszarze rozwoju oferty depozytowej, opartej o produkty strukturyzowane czy ubezpieczeniowe. Wynika to z postępującego trendu bankassurance, czyli oferty ubezpieczeniowej sprzedawanej w okienkach bankowych. Niejednokrotnie produkty ubezpieczeniowe są więc powiązane np. z ofertą kredytową, dzięki czemu jest ona jeszcze bardziej atrakcyjna i dostępna dla szerszego kręgu potencjalnych klientów.

Część ubezpieczeń jest obligatoryjna. Należą do nich: ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego – do czasu ustanowienia zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych oraz ubezpieczenia kredytu z niskim wkładem własnym. Banki oferują także nieobowiązkowe ubezpieczenia, np. od utraty pracy, hospitalizacji oraz na życie.

Ubezpieczenie od bezrobocia umożliwia terminowe spłacanie kredytu w razie utraty pracy lub likwidacji działalności gospodarczej. W sytuacji uzyskania statusu osoby bezrobotnej i prawa do zasiłku dla bezrobotnych, towarzystwo ubezpieczeniowe będzie za nas spłacać raty kredytu nawet przez 12 miesięcy. Banki zachęcają klientów do korzystania właśnie z tego ubezpieczenia, gdyż utrata pracy jest znacznie częstszym powodem zaprzestania spłaty kredytu niż śmierć czy kalectwo. Korzyści z wykupienia takiej polisy są obustronne – klient ma większy komfort, ponieważ jest zabezpieczony na wypadek utraty pracy, a bank redukuje ryzyko utraty pożyczonej kwoty. Ochrona ubezpieczeniowa rozpoczyna się w chwili wypłaty całości kredytu lub jego pierwszej transzy. Po utracie stałego źródła dochodu klient nadal może mieszkać we własnym domu i koncentrować się na szukaniu pracy, a nie na zdobywaniu środków na spłatę kolejnej raty; nie ma zagrożenia zostania niewypłacalnym dłużnikiem.

Płatność za ubezpieczenie jest rozkładana na miesięczne składki (w ratach kredytu) – nie trzeba dysponować dodatkowymi środkami, aby się ubezpieczyć. Ponadto jeden z banków oferuje również ubezpieczenie nie tylko od utraty pracy, ale również hospitalizacji. Towarzystwo ubezpieczeniowe w ramach tego produktu gwarantuje spłatę jednej raty kredytu za każdy 7-dniowy pobyt w szpitalu.

Ostatnim z dołączanych do kredytów ubezpieczeń jest ubezpieczenie na życie. Jego wprowadzenie wynika z dużej wartości kredytów hipotecznych, a także bardzo długiego okresu ich spłaty. Zdarzeniami objętymi ochroną ubezpieczeniową mogą być, poza śmiercią naturalną i wskutek nieszczęśliwego wypadku, także trwała niezdolność do pracy lub poważna choroba. Dzięki temu klient przenosi na ubezpieczyciela ryzyko związane ze śmiercią lub niezdolnością do pracy głównego kredytobiorcy, co zapewnia rodzinie bezcenne poczucie bezpieczeństwa.

W roku 2007 przewiduje się dalszy wzrost liczby kredytobiorców (średnio o 30%). Polacy myślą także o zabezpieczeniu swojej przyszłości. Coraz chętniej korzystają więc z różnego rodzaju lokat czy funduszy inwestycyjnych. Podążając w tym kierunku, banki zaczęły wprowadzać połączenie lokat bankowych z funduszami inwestycyjnymi, które przynoszą wyższe zyski niż tradycyjna lokata bankowa.

Połączenie lokaty z funduszem inwestycyjnym jest korzystne dla klienta, ponieważ może on zarobić podwójnie – na lokacie i nabywając jednostki uczestnictwa funduszy inwestycyjnych. Produkt ten łączy w sobie bezpieczeństwo zdeponowanych na lokacie środków z możliwością osiągnięcia dodatkowych zysków z tytułu wzrostu wartości jednostek funduszy. Część kwoty jest deponowana na zwykłej lokacie, jednak o nieco wyższym niż ogólnodostępne oprocentowaniu, a pozostałe środki są wpłacane na fundusz. W niektórych przypadkach klient może sam zdecydować, w jaki fundusze mają być zainwestowane jego środki. Do wyboru jest zazwyczaj fundusz zrównoważony i obligacji. Okres trwania lokaty z funduszem może być bardzo różny i waha się od 6 miesięcy do 2–3 lat.

Lokaty powiązane z funduszami stanowią ciekawą propozycję dla klientów, którzy szukają wyższych zysków niż zyski z klasycznej lokaty, a nie mają doświadczenia w samodzielnym inwestowaniu w TFI. Atrakcyjność tych lokat rośnie dodatkowo, jeśli ich założeniu towarzyszą bonusy w postaci premii od zysku lub wartościowego upominku. Upominki dodawane są jednak do lokat zakładanych na większe kwoty.

Niewątpliwie w tym roku banki wciąż będą walczyły o klienta jakością obsługi, konkurencyjnością ofert, atrakcyjnymi kredytami refinansowymi. Jednak przy tak dużym zainteresowaniu kredytami hipotecznymi nadal nie muszą martwić się o klienta, zatem po supernowatorskie rozwiązania nie sięgną.

Takim rozwiązaniem byłaby np. odwrócona hipoteka. To oferta dla osoby starszej posiadającej mieszkanie – dobry sposób na utrzymanie dotychczasowego poziomu życia w chwili przejścia na emeryturę. Bank wypłaca bowiem takiej osobie (jednorazowo bądź cyklicznie) określoną kwotę pieniędzy, zależną od wartości mieszkania. Oczywiście wówczas potomkowie takiej osoby nie uzyskaliby prawa do nieruchomości, gdyż po jej śmierci przechodziłoby ono na własność banku.

Czy jest szansa na odwróconą hipotekę w Polsce? Najprawdopodobniej tak, gdyż niektóre banki deklarują, że badają popyt na taką usługę. Jednak dopóki boom kredytowy trwa i banki nie muszą się martwić o klientów, dopóty raczej nie sięgną także po odwróconą hipotekę.

Czy ten artykuł był dla Ciebie interesujący?