Przed urlopem ubezpiecz swoje „M”

Obawy o los mieszkania, które zostało pozostawione bez opieki, mogą zmącić radość z sierpniowego urlopu.

Obawy o los mieszkania, które zostało pozostawione bez opieki, mogą zmącić radość z sierpniowego urlopu. W związku z tym osoby wybierające się na wakacje często rozważają zakupienie pakietu ubezpieczeń dla własnego lokum. Do wzrostu liczby ubezpieczających przyczyniają się przede wszystkim niebezpieczne zjawiska pogodowe, które coraz częściej mają miejsce w naszej strefie klimatycznej. Przed skorzystaniem z bogatej oferty rynkowej warto poznać specyfikę polis mieszkaniowych.

Całoroczne ubezpieczenie to spory wydatek

Z punktu widzenia ubezpieczyciela najbardziej opłacalnym rozwiązaniem jest sprzedaż długoterminowej polisy. Taki wariant zapewnia maksymalizację marży i powoduje, że klient jest związany z firmą na dłuższy okres. Dlatego większość zakładów ubezpieczeniowych promuje polisy, które obejmują co najmniej jeden rok. Koszt takiego produktu finansowego oscyluje w granicach kilkuset złotych. Pod względem cenowym oferta rynkowa jest bardzo zróżnicowana. Świadczą o tym informacje, które zostały dostarczone przez portal ubezpieczeniowy ipolisa.pl.

Wartość rocznej stawki została oszacowana dla modelowego przykładu trzyosobowej rodziny, która posiada parterowe mieszkanie (wartość 350 tys. zł) w budynku o konstrukcji niepalnej użytkowanym od 3 lat. Wyposażenie lokalu jest warte 20 tys. zł (podobnie jak stałe elementy wyposażenia). Mieszkanie nie jest wykorzystywane do prowadzenia działalności gospodarczej. Właściciele nie czerpią również dochodów z najmu. Lokal został zaopatrzony w drzwi antywłamaniowe oraz zamek atestowany. Aktualnie nie jest objęty żadną polisą. Wszystkie oferty uwzględniają standardowy zakres ochrony ubezpieczeniowej (pożar oraz inne zdarzenia losowe, a także kradzież z włamaniem, rabunek i dewastację). Przykładowy budynek jest usytuowany w mieście liczącym 150 tys. mieszkańców. Porównywane oferty uwzględniają standardowy zakres ochrony ubezpieczeniowej (pożar oraz inne zdarzenia losowe, a także kradzież z włamaniem, rabunek i dewastacja). We wszystkich przypadkach zostało również wliczone obowiązkowe OC w życiu prywatnym (minimalna wymagana suma).

Na postawie powyższych założeń można oszacować, że koszt rocznego ubezpieczenia waha się od 341 zł do 546 zł (patrz poniższa tabela). Warto dodać, że zróżnicowanie terytorialne składek jest niemal zerowe. W związku z tym składka ubezpieczeniowa dla warszawskiego lokalu nie powinna okazać się wyższa od kwoty, którą zapłaci mieszkaniec małego miasta. Znacznie większą rolę odgrywa stopień zagrożenia powodziowego dla danego regionu. Osoby zamieszkujące obszary, które w ciągu ostatnich kilku lat zostały podtopione muszą się liczyć ze znaczącym wzrostem kosztów ubezpieczenia.

Tab.1. Opracowanie własne na podstawie danych portalu ipolisa.pl

Dla klientów potrzebujących ubezpieczenia krótkookresowego perspektywa zakupu rocznej polisy nie wydaje się zachęcająca. Odpowiedzią na ich problemy jest oferta jednego z ubezpieczycieli, który pobiera zryczałtowaną składkę za każdy dzień ochrony (kwota 1 zł). Pewien mankament tego rozwiązania wiąże się z faktem, że ubezpieczenie lokalu mieszkalnego stanowi uzupełnienie dla polisy turystycznej. Można mieć nadzieję, że za przykładem firmy Allianz podążą inne zakłady ubezpieczeń, które do tej pory niechętnie godziły się na sprzedaż krótkoterminowych polis.

Co w pakiecie?

Ubezpieczenia mieszkaniowe zazwyczaj są kojarzone z ochroną przed ogniem. Istotnie taki zakres ochrony stanowi podstawowy element wszystkich polis, które są aktualnie oferowane. Okazuje się jednak, że zakłady ubezpieczeniowe coraz częściej uzupełniają swoje produkty o dodatkowe pakiety. Ich specyfika została przedstawiona w poniższej tabeli.

Tab. 2. Opracowanie własne

W przypadku pierwszych dwóch pakietów ubezpieczający może wybrać następujące elementy jako przedmiot ochrony:

• substancja mieszkania (m.in. mury, wszelkie instalacje i stolarka okienna);
• stałe elementy wyposażenia (m.in. zabudowa kuchenna oraz szafy wnękowe);
• ruchomości (m.in. sprzęt AGD i RTV oraz meble).

Warto przeczytać OWU

Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) to istotny dokument, który dokładnie określa nie tylko zakres ubezpieczanego ryzyka, ale także warunki wypłaty ewentualnego odszkodowania. W trakcie lektury należy zwrócić uwagę na obecność takich określeń jak franszyza integralna oraz redukcyjna. W ten sposób właściciel lokalu uniknie rozczarowania, gdy dojdzie do przykrego zdarzenia. Akceptując franszyzę ubezpieczający zobowiązuje się bowiem do pokrycia części wydatków z własnej kieszeni. W przypadku wariantu integralnego, odszkodowanie nie zostanie wypłacone, jeżeli wartość szkody będzie niższa od określonego limitu. Franszyza redukcyjna działa podobnie – dodatkowa restrykcja wiąże się z tym, że kwota przysługująca osobie poszkodowanej każdorazowo jest pomniejszana o tzwudział własny.