Premie pomogą zdobyć kredyt

Bartosz Michałek | 2010-12-29

Przed przyznaniem kredytu hipotecznego, bank wnikliwie przeanalizuje zarobki. Sposobem na uzyskanie wyższych są premie.

Dobry pracownik powinien być dobrze wynagradzany. Jeżeli nie w formie podstawowej pensji, to na przykład w postaci premii. A szczególnie jeżeli planuje zakup mieszkania czy domu. Bo dla osiągnięcia tego celu jest w stanie pracować więcej i efektywniej. Pozostaje tylko kwestia przeprowadzenia odpowiednio wcześnie i skutecznie negocjacji z pracodawcą i znalezienie banku, który zaakceptuje bonusy dla udzielenia kredytu.

Po pierwsze - nie do ręki

Aby bank uznał premie uzyskiwane przez pracownika dla wyliczania zdolności kredytowej, musi otrzymać potwierdzenie ich faktycznej wypłaty. Nie wystarczy tutaj pisemne oświadczenie pracodawcy. Operacja przekazywania pieniędzy „z ręki do ręki” nie znajdzie uznania banku. Konieczny będzie odpowiedni ślad na rachunku bankowym klienta. Wszystko po to, by wyeliminować „wirtualne” bonusy.

Premia, ale nie od wczoraj

Drugim najczęściej stawianym przez banki wymogiem dla akceptacji premii jest konieczność jej uzyskiwania od określonego czasu i w sposób systematyczny. Dla przykładu, przedstawiciel banku ING powie, że do wyliczenia dochodu przyjmowane są płace o charakterze powtarzalnym i przewidywalnym. Z kolei pracownik Millennium stwierdzi, że premia może być uwzględniona w trakcie oceny zdolności kredytowej pod warunkiem, że jest uzyskiwana regularnie, przynajmniej raz w roku. Jeżeli zatem ktoś zamierza walczyć o wyższą zdolność kredytową, musi to zacząć robić odpowiednio wcześnie.

Nie zawsze całość

Jeśli już pracownikowi udało się wywalczyć premie, to zapewne chciałby, aby ich wysokość była uznana w całości przez bank kalkulujący zdolność kredytową. Niestety nie każdy kredytodawca na to pozwoli lub też pozwoli wyłącznie pod określonymi warunkami. Niektóre oferty uwzględnią tylko określony odsetek kwoty premii, niektóre uzależnią decyzję od typu premii (uznaniowa bądź regulaminowa) lub od częstotliwości jej wypłacania (im częściej tym lepiej). Tak czy inaczej, niezbędna będzie weryfikacja bankowych regulacji w tym kontekście. Dla ułatwienia Comperia przygotowała pod tym kątem zestawienie banków, które prezentujemy poniżej.

Nazwa banku	Z jakiego okresu wstecz wliczane są premie do zdolności?	Jakie są zasady obliczania kwoty premii, która może być wzięta do obliczenia zdolności kredytowej?		Ewentualne inne niezbędne warunki
Allianz Bank	Nie uwzględnia premii za wyjątkiem tych, które mają stałą wysokość i są wypłacane co miesiąc (np. premie i dodatki za staż pracy czy dodatki służbowe).
BGŻ	Nie jest to określone (analiza indywidualna na podstawie dostarczonych przez Klienta dokumentów).		Zasadą jest proporcjonalne uwzględnianie kwoty premii do miesięcznych dochodów, w zależności od częstotliwości przyznawania premii.	Przyjmuje się, że premia może być uwzględniona przy liczeniu zdolności kredytowej, jeżeli ma ona charakter powtarzalny (występowała regularnie w przeszłości) i z dokumentów dostarczonych przez klienta wynika, że istnieje wysokie prawdopodobieństwo jej uzyskiwania w przyszłości.
BNP Paribas Fortis	12 miesięcy		Dochód netto przyjmowany do obliczenia zdolność kredytowej jest sumą średniego dochodu netto oraz zmiennych części wynagrodzenia. Dochód netto z części zmiennych wynagrodzenia w przypadku występowania ich w okresie ostatnich 12 miesięcy (np. premie, nagrody) do zdolności kredytowej ustala się jako 75% tego dochodu po podzieleniu na ilość miesięcy przypadających na okres, za który zostały przyznane.	Otrzymanie premii musi mieć odzwierciedlenie w historii rachunku ROR (wpływ) lub w deklaracji PIT.
BPS	Do oceny zdolności kredytowej Klienta brany jest jego wyciąg z konta za ostatnie 3 miesiące przed złożeniem wniosku kredytowego.		Nie występują oddzielne zasady wyliczania kwoty premii. Klient musi przedstawić zaświadczenie o dochodach z ostatnich 3 miesięcy.	Nie
Deutsche Bank	W przypadku dochodów uzyskiwanych na podstawie umowy o pracę bank bierze pod uwagę średni dochód z okresu 6 miesięcy (kredyty hipoteczne) lub 3 miesięcy (pozostałe kredyty) - premie są brane pod uwagę, jeżeli zostały uzyskane w badanym okresie (3- lub 6-miesięcznym)		Jeśli premia jest regulaminowa: miesięczna lub kwartalna – bank przyjmuje 100% wysokości premii obliczonej jako średnia z 12 ostatnich mies. Jeśli jest przyznawana nieregularnie (uznaniowa) - bierze pod uwagę 50% wysokości premii obliczonej jako średnia z 12 ostatnich mies. w innych przypadkach - na indywidualnych warunkach.	Nie
DnB NORD	Standardowo za 6 miesięcy		Do wyliczenia zdolności kredytowej brany pod uwagę jest dochód z premii - 50% średniej z okresu uzyskiwania.	Nie
Getin Noble Bank	Zależy, za jaki okres premie zostaną podane na zaświadczeniu od pracodawcy (min. 3 miesiące)		Średnia z ostatnich X miesięcy (z zaświadczenia pracodawcy, min. 3 miesiące)	Nie
ING Bank Śląski	Do wyliczenia dochodu przyjmowane są płace o charakterze powtarzalnym i przewidywalnym, w tym płace z tytułu podstawy wynagrodzenia a także premie. Natomiast szczegółowe sposoby wyliczenia dochodu są uregulowane wewnętrznymi przepisami banku i mają charakter zastrzeżony.
Kredyt Bank	Do wyliczenia zdolności kredytowej przyjmowane jest średnie miesięczne wynagrodzenie z okresu ostatnich 3 miesięcy.		Bank opiera się na dostarczonym przez klienta zaświadczeniu o wysokości wynagrodzenia. Jeżeli w prezentowanych kwotach zostały uwzględnione premie (np. roczne), to bank przyjmuje ten dochód bez dodatkowej analizy. Dochód z tytułu premii jest przyjmowany w całości (jako dodatkowy dochód w analizowanym okresie).	Nie
Lukas Bank	Do liczenia zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę dochód podany przez pracodawcę na zaświadczeniu o zarobkach, jeżeli jest tam wliczona premia, to także ją uwzględnia.
mBank	Kredyt jest udzielany na podstawie zaświadczenia o zatrudnieniu i wynagrodzeniu, a dokładniej kwoty, jaka się tam znajduje.
Bank Millennium	Okres, za jaki średni poziom premii jest badany, a także zasady, na jakich jest wyliczany zależą od tego, w jakim trybie wypłacana jest premia – tj. co miesiąc/kwartał/półrocze, czy rok.		Premie są uwzględniane w wysokości średniej z okresu, w którym zostały otrzymane.	Premia może być uwzględniona w trakcie oceny zdolności kredytowej pod warunkiem, że jest uzyskiwana regularnie, przynajmniej raz w roku.
MultiBank	Standardowo, bank prosi o udokumentowanie całości dochodów klienta. Dotyczy to zarówno dochodu podstawowego, jak i premii. Decyzja dot. tego, czy i w jakim stopniu premia może zostać uwzględniona do wyliczenia zdolności kredytowej jest podejmowana w wyniku indywidualnej analizy. W tym procesie liczy się m.in. to, czy premia jest wypłacana regularnie, czy ma charakter incydentalny oraz jak często świadczenia z tego tytułu wpływają na rachunek. w większości przypadków fakt otrzymywania premii może znaleźć odzwierciedlenie w kalkulacjach dot. zdolności kredytowej.
Nordea Bank	W przypadku dochodów uzyskiwanych na podstawie umowy o pracę bank bierze pod uwagę średni dochód z okresu 6 miesięcy (kredyty hipoteczne) lub 3 miesięcy (pozostałe kredyty) - premie są brane pod uwagę jeżeli zostały uzyskane w badanym okresie (3- lub 6-miesięcznym)		Jeżeli premie uzyskiwane są co miesiąc, to bank uwzględnia średnią z badanego okresu (3- lub 6-miesięcznego), jeżeli nie, to uwzględnia 1/12 premii uzyskanej w badanym okresie	Bank premie wlicza, pod warunkiem udokumentowania, że są uzyskiwane regularnie (np. premie roczne - porównanie z rokiem ubiegłym).
Polbank	Bank przyjmuje dochód netto z zaświadczenia na druku Banku za ostatnie 6 miesięcy.
Toyota Bank	W Toyota Bank do zdolności kredytowej wymagana jest średnia z trzech miesięcy w tym premii, dodatków, nagród (cały dochód brutto z trzech miesięcy).