Nieruchomość warto ubezpieczyć

Bez względu na to czy wybieramy dom, czy mieszkanie, warto przemyśleć ich ubezpieczenie. O najważniejsze aspekty związane z zabezpieczeniem nieruchomości zapytaliśmy Łukasza Bożęckiego, specjalistę ds. ubezpieczeń.

Czym się kierować przy wyborze ubezpieczenia nieruchomości?

Inne zagrożenia będą występowały, jeżeli posiadamy dom, a inne gdy jesteśmy właścicielami mieszkania i na tej podstawie powinniśmy dobierać rodzaj ubezpieczenia, np. nie przyda nam się ubezpieczenie ogrodzenia, jeżeli posiadamy mieszkanie. Kierujmy się przede wszystkim własną potrzebą. Trzeba się zastanowić, czego się obawiamy, co możemy zabezpieczyć i w jakim stopniu. Pomocna w tym przypadku będzie próba stworzenia „czarnego scenariusza” i ocena potencjalnie zagrażającego nam czy też naszej nieruchomości ryzyka. Przy tej okazji warto oczywiście zasięgnąć porady doradcy, który przedstawi możliwości zabezpieczenia i pomoże w ich wyborze.

Od czego w takim razie warto ubezpieczyć dom lub mieszkanie?

Ubezpieczeniu podlega nieruchomość, jej wyposażenie, rzeczy osobiste, budowle znajdujące się na terenie naszej posesji, czyli np. ogrodzenie, podjazd, altana czy architektura ogrodu. W zasadzie wszystko, co posiadamy. W tym zakresie możemy mieć ubezpieczenie zarówno od zdarzeń losowych w formule ubezpieczenia od ryzyk nazwanych (wymienionych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), jak np. szkody powstałe w następstwie deszczu, powodzi, trzęsienia ziemi itp.) lub od wszystkich ryzyk, ale poza zdarzeniami wyłączonymi – jak np. szkody powstałe w wyniku prowadzenia prac budowlanych bez stosownych pozwoleń lub po dokonaniu nieuprawnionych zmian w projekcie. Należy pamiętać również o ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Jest ono bardzo szerokim zakresowo ubezpieczeniem, ale nadal niedocenianym. Chroni naszą odpowiedzialność materialną za szkody powstałe w związku z czynnościami życia prywatnego, jak np. szkody powstałe podczas jazdy na rowerze, m.in. w kolizji z pojazdem lub innym uczestnikiem bądź szkody, które wynikają z faktu posiadania mienia, m.in. zalanie sąsiadów. Zakłady ubezpieczeń oferują również usługi assistance domowego, tj. pomoc interwencyjna hydraulika, elektryka, szklarza czy nawet wizyta lekarza oraz ochronę prawną. Trudno dokładnie określić, od czego warto się szczególnie ubezpieczyć, ponieważ zawsze są to zdarzenia niepewne i ulokowane w przyszłości, a więc nieznane.

Na co powinniśmy zwrócić szczególną uwagę, kiedy wybieramy ofertę ubezpieczeniową?

Należy pamiętać, że nie jesteśmy w stanie ubezpieczyć się od wszystkiego. Dobrze dokładnie zapoznać się też z wyłączeniami, bo sama ich świadomość może zadziałać prewencyjnie. Do najczęstszych należą m.in. szkody wyrządzone w stanie nietrzeźwości bądź związane z prowadzoną działalnością gospodarczą, kiedy mamy np. przydomową stolarnię. Jeżeli w ubezpieczanej nieruchomości chcemy prowadzić działalność gospodarczą, powinniśmy to zgłosić do ubezpieczyciela, ponieważ przy uwzględnieniu takiej opcji ocena ryzyka może spowodować zmianę składki lub brak odpowiedzialności. Warto również zwrócić uwagę na definicje w OWU, gdyż określają one od czego ubezpieczone jest nasze mienie. Pojawiający się w zapisach np. silny wiatr jest różnie definiowany, ale interpretacja często zależy od siły wiatru, która jest już mierzalna.

Jak w zakresie ubezpieczeń wypadają najtańsze oferty?Warto się na nie decydować?

W tym przypadku lepiej znaczy więcej. Stracić możemy jedynie w wypadku braku ochrony, która mogła być oferowana. Rejs Titanica zakończył się katastrofą, ale był ubezpieczony. Tylko, że tak jak było za mało szalup, tak również ubezpieczenie nie zostało doszacowane odpowiednio i nie udało się pokryć wszelkich strat i roszczeń. W mojej opinii nie warto oszczędzać. Składka ubezpieczeniowa jest ustalana głównie od sum ubezpieczenia oraz jego zakresu. Im szerszy pakiet, tym składka będzie wyższa. Jednak bardzo często stosowane są zniżki, dzięki którym korzystna oferta cenowo zbliży się do tej tańszej, ale bez utraty jakości zabezpieczenia. W tej kwestii bardzo pomocny będzie doradca ubezpieczeniowy.

Jeśli sąsiad jest zadowolony ze swojego ubezpieczenia, to dla mnie też będzie ono korzystne?

Sąsiad też pewnie jest zadowolony ze swojego samochodu, ale nam jakoś trudno wyobrazić sobie siebie w kombi… Oczywiście ofertę dobieramy do indywidualnych potrzeb. Istnieje szansa, że to, co satysfakcjonuje sąsiada i nam da poczucie zabezpieczenia, ale lepiej kierować się własnym dobrem, ponieważ tutaj chodzi o nasz majątek, który jak wiadomo, nie jest taki sam jak u sąsiada.

Czy są sytuacje, w których możemy nie dostać wypłaty odszkodowania, choć ubezpieczyliśmy zniszczoną część mienia?

Sytuacje, w których nie dostaniemy odszkodowania, są wyszczególnione w OWU w miejscu wyłączeń, ale również w definicjach. Może to być np. szkoda powstała w wyniku działania zwierząt domowych należących do ubezpieczonego lub innego domownika. Powinniśmy także zwrócić uwagę na miejsce, gdzie są opisane limity dla poszczególnych ryzyk. Bo mienie w garażu lub w komórce lokatorskiej jest chronione najczęściej do pewnego limitu określonego kwotowo lub procentowo od sumy ubezpieczenia ruchomości domowych. Należy też zweryfikować wymagane zabezpieczenia przeciwpożarowe i przeciwkradzieżowe. Ale co najważniejsze, wszystko co chcemy ubezpieczyć, musi być zgodne z prawem, szczególnie budowlanym.

Jeśli wynajmujemy mieszkanie, można je ubezpieczyć od szkód, jakie mogą spowodować najemcy?

Mamy dwa rodzaje szkód, które najemcy mogą wyrządzić. W naszym mieniu lub w mieniu osób trzecich, np. sąsiadów. Własne mienie możemy ubezpieczyć zgodnie z ofertami i z zakresem, jaki wybierzemy. Natomiast odpowiedzialność najemców za wyrządzone przez nich szkody, może uregulować ubezpieczenie, jakie mogą zapewnić oni sami. Tutaj polecam wprowadzenie w umowę najmu wymogu posiadania przez najemców takiego ubezpieczenia na cały okres wynajmu nieruchomości.

Czy są przypadki, w których nasza umowa ubezpieczeniowa będzie nieważna?

Są to bardzo rzadkie przypadki, najczęściej związane z nieważnością czynności prawnej. Jednak najpopularniejszą sytuacją, kiedy ubezpieczenie nie będzie ważne, jest zawarcie umowy przez osobę nieuprawnioną na swoją rzecz lub na rzecz osoby trzeciej, która nie jest o tym fakcie poinformowana. Zwróciłbym też uwagę na wymóg kodeksowy, czyli fakt opłacenia składki. Wiele umów jest nieważnych, bo po prostu zostały rozwiązane z powodu nieopłacenia składki w wymaganym terminie.

Łukasz Bożęcki

Wiceprezes zarządu Imperial NDF, specjalista ds. ubezpieczeń korporacyjnych oraz flotowych pojazdów www.imperialndf.pl