ArtykułyZbyt niska zdolność kredytowa to problem wielu Polaków, zwłaszcza młodych, marzących o swoim pierwszym mieszkaniu. Brak odpowiednio wysokiego wkładu na start oraz niewystarczające dla banku zarobki sprawiają, że wizja własnego „M” mgliście się rozmywa. Dobra wiadomość jest taka, że istnieją pewne rozwiązania, które mogą pomóc młodym dorosłym w problemie, jaki frapuje ich tuż na początku samodzielnego życia. Mowa tu o kredycie hipotecznym z rodzicami. Przyjrzyjmy się bliżej tej opcji.
Czy kredyt hipoteczny z rodzicami może poprawić zdolność kredytową?
Ryzyko zwiększającego się poziomu stóp procentowych oraz kolejna rekomendacja NBP sprawiły, że banki nieco zmieniły metodę wyliczania zdolności kredytowej klientów. Z pewnością każdy z nas słyszał o rosnących stopach procentowych i tym samym wzroście rat kredytów.
Brak zdolności kredytowej to bariera dla wielu młodych osób, które chcą kupić własne mieszkanie. Samodzielna spłata zobowiązania, zwłaszcza przy tak wysokich stopach procentowych, również może okazać się poważną przeszkodą. Aktualnie banki są zobowiązane do przyjmowania buforu na zmianę wskaźnika WIBOR o minimum 5 proc. Dla przykładu do końca marca br. było to od 2,5 proc. do 3 proc.
Czy zatem młodzi dorośli są w sytuacji bez wyjścia? Okazuje się, że pewnym rozwiązaniem może być przystąpienie do kredytu hipotecznego innych osób. W ten sposób nastąpi zwiększenie zdolności kredytowej. Wówczas najczęściej jesteśmy skorzy prosić o pomoc najbliższą rodzinę, czyli rodziców. Jeżeli ci zgodzą się pomóc, we wniosku kredytowym można uwzględnić również i ich dochody. To automatycznie podnosi zdolność kredytową, a tym samym naszą wiarygodność w oczach banków.
Czy możliwy jest kredyt hipoteczny z jednym rodzicem?
Kredyt hipoteczny z jednym rodzicem możliwy jest wtedy, gdy posiada on rozdzielność majątkową. Takie rozwiązanie z pewnością będzie korzystne, kiedy jeden z rodziców zarabia znacznie więcej niż drugi. W przeciwnym razie uwzględnienie ich razem we wniosku o kredyt mieszkaniowy mogłoby obniżyć zdolność kredytową.
Kredyt hipoteczny z rodzicami a okres kredytowania
Banki wyliczają zdolność kredytową na podstawie rekomendacji KNF. Przyjmują okres kredytowania do 25 lat lub też akceptowalny wiek najstarszego kredytobiorcy. Ten ostatni czynnik zależy od poszczególnych podmiotów. Niektóre z nich liczą zdolność kredytową nawet do 75. roku życia kredytobiorcy. Jest to równoznaczne z tym, że czas trwania kredytu określany jest jako 75. urodziny najstarszego kredytobiorcy. Z tego też względu w przypadku kredytu hipotecznego z rodzicami okres zobowiązania może być krótszy niż najczęściej wybierane 25 lat.
Krótszy okres kredytowania to wyższe comiesięczne raty zobowiązania. Jest to równoznaczne ze zmniejszeniem zdolności kredytowej. Mniej czasu na spłatę kredytu równa się proporcjonalnie wyższej racie. W niektórych sytuacjach włączenie rodziców do kredytu hipotecznego może być zatem nieopłacalne. Zdolność kredytowa będzie potencjalnie wyższa, ale skrócony okres kredytowania sprawi, że będzie niewystarczająca.
O jakich dokumentach należy pamiętać podczas składania wniosku kredytowego?
W przypadku kredytu hipotecznego z rodzicami bank nie wymaga dostarczenia dodatkowych dokumentów. Konieczne jest przygotowanie standardowego kompletu, na który składają się dokumenty finansowe oraz nieruchomościowe.
Niezbędnedokumenty finansoweto:
- zaświadczenie o dochodach oraz wyciągi z konta osobistego za ostatnie 3, 6 lub 12 miesięcy (w przypadku umowy o pracę),
- PIT za miniony rok, Książka Przychodów i Rozchodów lub Ewidencja Przychodów (w przypadku własnej działalności gospodarczej).
Konieczne dokumenty nieruchomościowe to:
- dla nieruchomości z rynku pierwotnego – wypis i wyrys z rejestru gruntów, odpis z Księgi Wieczystej, umowa rezerwacyjna oraz prospekt informacyjny,
- dla nieruchomości z rynku wtórnego – wypis i wyrys z rejestru gruntów, odpis z Księgi Wieczystej, umowa przedwstępna oraz zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o uregulowanych opłatach czynszowych.
W niektórych przypadkach pracownik banku może poprosić o dodatkowe dokumenty potwierdzające sytuację finansową kredytobiorców lub też tą dotyczącą nabywanej nieruchomości.
Co w sytuacji, gdy jeden ze współkredytobiorców umrze?
Za spłatę kredytu odpowiedzialni są wszyscy współkredytobiorcy. W przypadku śmierci któregokolwiek z rodziców niemożliwe będzie umorzenie zaciągniętego zobowiązania. Pozostali kredytobiorcy będą zobowiązani spłacić całą kwotę kredytu. Dług jednak nie przechodzi wyłącznie na nich, ale także na spadkobierców zawartych w testamencie. Osoby te muszą zgodzić się przyjąć taki spadek.
Jeśli zmarły nie spisał testamentu, pod uwagę brane jest kilka grup spadkobierców. W razie śmierci rodziców w pierwszej kolejności spadek (a tym samym kredyt) przechodzi w równych częściach na dzieci. Jeżeli rodzeństwo zrzeknie się spadku, spłata zobowiązania przypadnie w całości na dziecko, z którym rodzic wziął kredyt.
Dobrym rozwiązaniem będzie tutaj ubezpieczenie na życie kredytobiorców. Niektóre umowy zakładają, że w przypadku śmierci współkredytobiorcy część zobowiązania zostanie spłacona z kwoty ubezpieczenia. Warto jednak pamiętać o tym, że ubezpieczyciel może nie zgodzić się na wypłatę pieniędzy. Wiele zależy od zapisów znajdujących się w umowie, które dotyczą m.in. okoliczności śmierci jednego z kredytobiorców.
Kto jest właścicielem nieruchomości przy kredycie hipotecznym z rodzicami?
Zgodnie z regulacjami bankowymi każdy właściciel nieruchomości powinien być kredytobiorcą. Nie każdy kredytobiorca jednak musi być właścicielem. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego z rodzicami wymaga porozumienia się co do kwestii własności mieszkania. Banki pozwalają na włączenie rodziców do zobowiązania mieszkaniowego bez konieczności uwzględniania ich bezpośrednio w transakcję zakupu.
Czy poręczenie kredytu to dobry pomysł?
Poręczyciel (żyrant) to osoba, która zobowiązuje się do spłaty kredytu hipotecznego w sytuacji, gdy kredytobiorca ma z tym problem. Poręczenie ma formę umowy cywilnoprawnej i jest jednym ze sposobów zabezpieczania kredytu.
Poręczenie kredytu hipotecznego również pomaga w poprawie zdolności kredytowej. Eliminuje konieczność podejmowania przez rodziców jakichkolwiek czynności. Rodzic jako poręczyciel musi wykazać swoje dochody oraz przejść pozytywną ocenę własnej zdolności kredytowej.
Okazuje się, że kredyt wzięty wspólnie z rodzicami może pomóc w zwiększeniu zdolności kredytowej. Takie rozwiązanie może mieć jednak pewne wady, w tym skrócenie okresu kredytowania. W związku z tym warto pamiętać także o alternatywie, którą jest poręczenie kredytu.
Źródło: KRN.pl | 2022-11-30
Czy ten artykuł był dla Ciebie interesujący?
Komentarze (0)
Pokaż wszystkie komentarze (0)