Inwestujesz w nieruchomości? Zastanów się nad konsolidacją

Czym jest konsolidacja? To połączenie więcej niż dwóch zaciągniętych zobowiązań w jedno z jednolitą stopą procentową oraz okresem spłaty.

Najczęstszym celem konsolidacji jest jedna, niższa rata. Kredyt konsolidacyjny umożliwia spłatę różnych zobowiązań, np. kredytu hipotecznego, gotówkowego, karty kredytowej, a umowy mogą być zawarte z różnymi bankami.

Dla kogo przeznaczony jest kredyt konsolidacyjny?

Ubiegać się o kredyt konsolidacyjny może każdy, na takiej samej zasadzie co o inne produkty kredytowe. Wnioskodawca powinien otrzymywać stałe dochody, posiadać zdolność do czynności prawnych, zdolność kredytową oraz dobrą historię kredytową – zaznacza Ronald Szczepankiewicz, ekspert kredytowy i współwłaściciel RM Kredyty.

Jest to rozwiązanie przede wszystkim dla osób, które posiadają lokal mieszkalny z hipoteką, akceptują formę zabezpieczenia i przede wszystkim mają świadomość, że kredyt konsolidacyjny stanowi zaawansowany produkt finansowy i jego uzyskanie może zająć ponad miesiąc – zwłaszcza w przypadku braku ustanowionej hipoteki.

Główne zalety konsolidacji zobowiązań

Do głównych zalet takiego rozwiązania należy obniżenie łącznej raty kredytowej. Posiadanie jednej raty jest znacznie wygodniejsze – nie trzeba pamiętać o płaceniu kilku. Co za tym idzie, mniejsza rata automatycznie oznacza mniejsze miesięczne zobowiązanie i tym samym większą zdolność kredytową. Kredyt konsolidacyjny umożliwia również wydłużenie okresu kredytowania. Podczas przenoszenia zobowiązań do innego banku istnieje możliwość negocjacji lepszych warunków, np. korzystniejszego oprocentowania. Dużym plusem dla każdego, kto ma problem z terminową spłatą rat, jest umożliwienie zmiany daty spłaty miesięcznych powinności. Poza kwotą, którą będziemy spłacali, banki dają nam możliwość dobrania dodatkowych pieniędzy. Najczęściej jest to określony przez bank procent od pożyczanych środków. Istnieje również szansa na skonsolidowanie wszystkich zobowiązań – od kredytu gotówkowego po limit odnawialny.

Wady kredytu konsolidacyjnego

Niestety jednoczesnym plusem i minusem w tym rozwiązaniu jest samo wydłużenie okresu spłaty. Większa liczba lat, na które zaciągamy zobowiązanie, powoduje wzrost części odsetkowej kredytu. Im dłuższy okres spłaty, tym więcej odsetek będziemy musieli zapłacić. Im dłużej spłacamy kredyt, tym bardziej rośnie ryzyko, że stracimy płynność finansową przed uregulowaniem wierzytelności. Minusem tego rozwiązania jest również problem z obliczeniem całkowitego kosztu, bo choć banki udostępniają kalkulatory rat, to jednak rzadko kiedy narzędzia te uwzględniają wszystkie dodatkowe opłaty. W weryfikacji informacji udzielanych przez bank może pomóc zaufany doradca kredytowy.

Proces ubiegania się o kredyt konsolidacyjny

Proces ubiegania się o kredyt konsolidacyjny przebiega tak samo jak w przypadku innych zobowiązań. Do tej procedury potrzebne są także te same dokumenty. Jednak z uwagi na to, że celem konsolidacji jest połączenie bieżących, spłacanych przez wnioskodawcę zobowiązań, należy dodatkowo udokumentować wysokości kredytów i pożyczek, które mają podlegać konsolidacji. Warto wiedzieć, że środki, przyznane z kredytu konsolidacyjnego, nie zostaną wypłacone bezpośrednio kredytobiorcy, a trafią wprost na poczet spłaty konsolidowanych zobowiązań.

Jak wygląda procedura uzyskania kredytu konsolidacyjnego?

Kiedy warto zdecydować się na konsolidację?

Na konsolidację należy zdecydować się w momencie, gdy klient ma na głowie dużo rat kredytowych i nie daje sobie z nimi rady. To rozwiązanie zapewni możliwie jak najniższe miesięczne zobowiązanie oraz koszty. W celu zmniejszenia wysokości długu, trzeba maksymalnie wydłużyć okres kredytowania. Wówczas, kredyt konsolidacyjny umożliwi redukcję obciążeń, jednak kosztem wydłużenia czasu spłaty i wzrostem całkowitej sumy zobowiązania (w porównaniu z dotychczasowymi kosztami). Sytuacja przedstawia się inaczej w momencie, gdy nie mamy problemu ze spłatą rat, a konsolidację chcemy zastosować po to, aby np. zwiększyć swoją zdolność kredytową. W takim przypadku warto się zastanowić, czy lepszym pomysłem nie będzie spłacenie całego zobowiązania gotówką, a następnie odebranie jej w formie kredytu hipotecznego (LTV/remont).

Przed skorzystaniem z oferty kredytu konsolidacyjnego, warto porównać całkowity koszt zaciąganego kredytu z kosztami obecnie posiadanych zobowiązań. To doskonałe rozwiązanie dla osób, które zaciągały kredyty w warunkach wysokich stóp procentowych. Muszą spłacać wiele rat kredytowych i nie radzą sobie z tymi zobowiązaniami.

Jeśli jednak celem klienta jest zwiększenie zdolności kredytowej poprzez konsolidację, a nie ma on problemu ze spłacaniem rat, warto zastanowić się, czy w tej sytuacji inne rozwiązanie nie byłoby korzystniejsze – podsumowuje Ronald Szczepankiewicz.