ArtykułyKredyt hipoteczny to zobowiązanie, które dla wielu będzie najpoważniejszym w życiu. Zła historia kredytowa w BIK może jednak utrudnić zakup wymarzonej nieruchomości. Czy taki kredytobiorca ma w ogóle szansę na pożyczkę?
Jakie dane posiada BIK?
Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, która zajmuje się zbieraniem wszelkich informacji o kredytobiorcach - zarówno tych spłacających raty w terminie, jak i tych spóźnialskich. Choć mówi się, że BIK jest tzw. czarną listą zalegających dłużników, to nie ma to wiele wspólnego z prawdą. W bazie Biura Informacji Kredytowej znajdują się informacje o 23 mln Polaków, a 90 proc. z nich to dane o pożyczkach spłacanych solidnie i terminowo.
Każdy wniosek o kredyt hipoteczny wiąże się przede wszystkim z weryfikacją historii kredytowej wnioskodawcy. To, w jaki sposób spłacaliśmy lub spłacamy nasze zobowiązania, będzie miało znaczący wpływ na to, w jaki sposób bank będzie nas spostrzegał i, jaką ofertę otrzymamy. Większość instytucji finansowych podczas weryfikacji potencjalnych klientów korzysta z danych zebranych w bazach BIK. Wśród nich są wszystkie polskie banki, ale także coraz więcej firm pożyczkowych. Oznacza to, że Biuro Informacji Kredytowej posiada dane tak o kredytach, pozabankowych pożyczkach, a nawet o tzw. chwilówkach.
Czy negatywna historia BIK uniemożliwia wzięcie kredytu hipotecznego?
Faktem jest, że negatywne wpisy w rejestrach BIK znacząco zmniejszają zaufanie banku do potencjalnego kredytobiorcy. Największą przeszkodą na drodze do otrzymania kredytu hipotecznego są dłuższe opóźnienia w spłacie. Jako takie uznaje się te powyżej 30 lub 60 dni. Krótkie, a więc kilkudniowe opóźnienia nie stanowią dużej przeszkody. Oczywiście jeśli jest ich niewiele. Sytuacja staje się prostsza, gdy obok nich znajduje się sporo informacji o pozytywnych i terminowych spłatach. Krótkie, ale notoryczne opóźnienia w regulowaniu zobowiązań mogą znacząco utrudnić otrzymanie kredytu hipotecznego.
- Negatywna informacja o statusie obsługi zobowiązań kredytowych może wpływać negatywnie na ocenę wnioskodawcy, ocena wpływu informacji z BIK na wiarygodność klienta dokonywana jest z zastosowaniem indywidualnego podejścia do oceny wnioskodawcy i transakcji kredytowej. Sposób ujęcia w ocenie ryzyka kredytowego punktacji scoringowej w BIK oraz wpływ na warunki cenowe kredytu stanowią informację wewnętrzną banku, która nie jest udostępniana jednostkom zewnętrznym - tłumaczy Iwona Radomska z biura prasowego PKO BP w rozmowie z portalem Bankier.pl.
Negatywna historia kredytowa, nawet przy wysokiej zdolności kredytowej, może nie uniemożliwi nam zaciągnięcia pożyczki, ale może sprawić, że bank zaoferuje nam mniej korzystną opcję. Oferta może wymagać wykupienia ubezpieczenia, zawierać wyższą marżę czy prowizję. Negatywna historia w BIK może także spowodować, iż kredytobiorcy zaproponowana zostanie niższa maksymalna kwota pożyczki.
Czy wyczyszczenie BIK jest możliwe?
Informacje o pozytywnych spłatach przechowywane są w bazach Biura Informacji Kredytowej do momentu całkowitego uregulowania zobowiązań, jednak możemy też wyrazić zgodę na dalsze ich przetwarzanie. Eksperci podkreślają, że warto to zrobić, bo w przyszłości takie dane mogą pomóc w uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej. Negatywne informacje przetwarzane są w BIK przez 5 lat od spłaty kredytu niezależnie od naszej zgody.
Oznacza to, że „czyszczenie” danych Biura Informacji Kredytowej, rozumiane jako błyskawiczne usunięcie negatywnej historii kredytowej, nie jest możliwe. Wykasować BIK możemy odczekując wspomniane 5 lat od spłaty całkowitej kwoty pożyczki. Po tym czasie informacje o opóźnieniach znikną z baz.
Szansa dla niesolidnych dłużników
Biuro Informacji Kredytowej to mechanizm, który ma za zadanie ostrzegać kredytodawców przed niesolidnymi klientami i zmniejszać podejmowane przez instytucje finansowe ryzyko. Jednak zła historia w BIK nie przekreśla szans potencjalnych kredytobiorców. Banki czasem przymykają oko na opóźnienia. Stosują przy tym dodatkowe mechanizmy oceny kredytowej.
- Bank w procesie oceny wiarygodności kredytowej dla kredytów gotówkowych i hipotecznych uwzględnia szereg charakterystyk klienta, jego profil socjodemograficzny, relacyjność oraz historię kredytową - wyjaśnia ekspert ds. zarządzania ryzykiem detalicznym w Raiffeisen Polbanku, Przemysław Ciećwierz.
Kredyt hipoteczny to jeden z najbardziej skomplikowanych produktów finansowych, jakie są w ofercie. Z pewnością osoby, które chcą go zaciągnąć, a obciążone są negatywną historią kredytową w BIK będą mają pod górkę, jednak banki biorą pod uwagę także inne czynniki.
- W przypadku klientów z gorszą historią regulowania zobowiązań (windykacja, umorzenia czy znaczące opóźnienia) – wniosek może być skierowany do indywidualnej analizy lub odrzucony. Dla produktów zabezpieczonych hipotecznie – każdorazowo decyzja o możliwości udzielenia produktu jest podejmowana indywidualnie - mówi portalowi Bankier.pl Anna Włoszczyńska z biura prasowego Eurobanku.
Źródło: KRN.pl | 2022-05-12
Czy ten artykuł był dla Ciebie interesujący?
Komentarze (1)
Adam ⋅ 28-11-2022 | 14:15
serwis finrada pl jest super żadnych ukrytych opłat, wszystko przejrzyste i korzystne dla klienta, wszystkim polecam