Program rządowy „Rodzina na swoim” został zaprojektowany, aby ułatwić rodzinom pozyskanie własnego M. Głównym założeniem programu jest stworzenie preferencyjnego systemu finansowania transakcji kupna poprzez wykorzystanie części środków z budżetu państwa.
Dla kredytobiorcy jest to bardzo ważna informacja, ponieważ oprocentowanie kredytu w bankach biorących udział w programie jest zróżnicowane. Od wyboru odpowiedniego banku będzie zależeć wysokość dopłaty. Udział dopłat w oprocentowaniu może się wahać nawet pomiędzy 40 a 55 proc. należnych odsetek. Decyzja o wyborze konkretnej oferty będzie się następnie przekładała na wysokość raty kredytowej. Istnieją również obostrzenia dotyczące samego przedmiotu kredytowania. Powierzchnia mieszkania, które spełnia kryteria wymagane przez „Rodzinę na swoim”, nie powinna przekraczać 75 m kw. Decydując się na zakup domu, należy szukać nieruchomości do 140 m kw. powierzchni użytkowej.
Nazwa województwa
|
Gmina
|
Wskaźniki obowiązujące w I kw. 2009*
|
Wskaźniki obowiązujące w II kw. 2009*
|
Wskaźniki obowiązujące w III kw. 2009*
|
dolnośląskie
|
m. Wrocław
|
5679,80
|
6295,10
|
6295,10
|
pozostałe
|
4289,60
|
4335,80
|
4335,80
|
|
łódzkie
|
m. Łódź
|
5017,60
|
5601,40
|
5601,40
|
pozostałe
|
3799,60
|
3901,10
|
3901,10
|
|
małopolskie
|
m. Kraków
|
4979,80
|
5340,30
|
5340,30
|
pozostałe
|
4211,20
|
4515,70
|
4515,70
|
|
mazowieckie
|
m. Warszawa
|
7142,80
|
7257,60
|
7257,60
|
pozostałe
|
3889,20
|
4326,70
|
4326,70
|
|
pomorskie
|
m. Gdańsk
|
5234,60
|
5234,60
|
5744,20
|
pozostałe
|
4721,50
|
4721,50
|
5083,40
|
|
śląskie
|
m. Katowice
|
5088,30
|
5133,80
|
5133,80
|
pozostałe
|
4499,60
|
4540,20
|
4540,20
|
|
|
m. Poznań
|
6335,00
|
7224,00
|
7224,00
|
pozostałe
|
4249,00
|
4760,00
|
4760,00
|
|
zachodniopomorskie
|
m. Szczecin
|
4652,20
|
4698,40
|
4698,40
|
pozostałe
|
4505,90
|
4551,40
|
4551,40
|
Istnieje kilka istotnych aspektów, na które należy zwrócić uwagę, decydując się na kredyt kwalifikujący się do dofinansowania przez program „Rodzina na swoim”. Oferty banków różnią się przede wszystkim wysokością marży (jest to element niezmienny przez cały czas trwania umowy kredytowej). W zależności od banku marża może się wahać od 2 do ponad 6 proc.
Obecnie z programu korzystają przede wszystkim młode małżeństwa, dla których „Rodzina na swoim” jest jedyną możliwością pozwalającą na zakup własnego mieszkania. Wzrost zainteresowania tą formą finansowania zakupu mieszkania wynika przede wszystkim z większych trudności, jakie pojawiły się w ostatnich latach przy staraniu się o kredyt walutowy. Obecnie poziom wymaganej zdolności kredytowej dla kredytów denominowanych we franku szwajcarskim lub euro jest praktycznie nieosiągalny dla większości osób (szczególnie w grupie rozpoczynającej dopiero karierę zawodową). Zaostrzone kryteria wynikają głównie z ryzyka kursowego dla kredytów w walucie oraz ze zmieniającej się stopy procentowej. Program „Rodzina na swoim” dotyczy tylko kredytów w polskich złotych, w przypadku których wymagany poziom dochodów kredytobiorcy (przekładający się bezpośrednio na jego zdolność kredytową) jest zdecydowanie niższy niż w przypadku np. kredytów we franku szwajcarskim.
Jakkolwiek „Rodzina na swoim” cieszy się wciąż rosnącą popularnością, to jednak warto przeanalizować, czy faktycznie program ten jest opłacalny. Jego atrakcyjność wynika przede wszystkim z niskiego poziomu rat w pierwszym okresie spłaty (8 lat). Po upływie tego czasu raty kredytowe wzrosną. Jedną z możliwych opcji jest wówczas refinansowanie kredytu na walutę obcą. Oprócz tego jakiekolwiek zmiany w formie spłaty kredytu mogą powodować konieczność zapłacenia dodatkowych prowizji. Dlatego należy bardzo uważnie przeanalizować ofertę każdego banku i dokładnie sprawdzić podpisywaną umowę kredytową. Zazwyczaj trudno ocenić, czy przyszła sytuacja finansowa będzie pozwalała na przeprowadzenie operacji refinansowania. Różnie może również wyglądać sytuacja na rynku kredytów w walutach obcych. Decydując się na zakup nieruchomości w programie „Rodzina na swoim”, trzeba się liczyć z takimi konsekwencjami.
Różne wersje spłaty kredytu
|
Program rządowy „Rodzina na swoim”
|
Standardowy kredyt mieszkaniowy w PLN
|
Kredyt mieszkaniowy w CHF
|
Wartość kredytu
|
200 000
|
200 000
|
200 000
|
Oprocentowanie
|
7,33%
|
6,72%
|
4,20%
|
Wkład własny
|
50 000
|
50 000
|
50 000
|
Prowizja
|
1%
|
0%
|
1,50%
|
Suma rat kapitałowych
|
200 000
|
200 000
|
200 000
|
Suma rat odsetkowych
|
239 366,72
|
265 555,60
|
167 934,40
|
Suma rat kapitałowo-odsetkowych
|
439 366,72
|
465 555,60
|
367 934,40
|
Wysokość dopłaty*
|
42 088,09
|
–
|
–
|
Z zestawienia widać od razu, ile można zarobić decydując się na program „Rodzina na swoim”. Wartość dopłat w perspektywie 30 lat, w ciągu których spłacany jest kredyt, wyniosła ponad 42 tys. zł. Oznacza to, że kredyt dofinansowany przez program rządowy jest odpowiednio tańszy od standardowego kredytu zaciągniętego w złotówkach. Należy przy tym zwrócić uwagę na odpowiednio niższe oprocentowanie w przypadku drugiej wersji. Warto zauważyć, że nawet mimo atrakcyjniejszego oprocentowania standardowy kredyt w złotówkach okazuje się droższy. Ostatecznie suma rat kapitałowo-odsetkowych jest o mniej więcej 26 tys. niższa w przypadku finansowania zakup przy wykorzystaniu kredytu z dopłatą. Analizując kredyty pod względem atrakcyjności, można zauważyć, że praktycznie bezkonkurencyjny jest kredyt zaciągnięty we frankach szwajcarskich. Mimo wyższej prowizji banku jego oprocentowanie jest zdecydowanie najbardziej korzystne dla kredytobiorcy. Zakup mieszkania jest definitywnie tańszy przy wykorzystaniu kredytu walutowego. W ujęciu kwotowym suma rat kapitałowo-odsetkowych jest o około 75 tys. niższa w przypadku takiego rozwiązania. Rzeczywistość pokazuje przy tym, że kredyty walutowe są praktycznie nieosiągalne dla większości osób ze względu na konieczność posiadania wysokiej zdolności kredytowej.
Czy ten artykuł był dla Ciebie interesujący?
Komentarze (0)
Pokaż wszystkie komentarze (0)