Przezorny zawsze ubezpieczony. Wybieramy polisę

W takich sytuacjach pomocne są środki wypłacone z polisy ubezpieczeniowej. Na co zwrócić uwagę, przymierzając się do ubezpieczenia mieszkania?

Powódź, osunięcie się ziemi, zalanie mieszkania przez sąsiada czy kradzież z włamaniem – te i wiele innych sytuacji mogą spowodować konieczność kosztownego remontu, a nawet obniżyć wartość nieruchomości. 

Wiele osób, które rezygnują z ubezpieczenia nieruchomości, kieruje się względami finansowymi. Nieprzewidziany wypadek może się zdarzyć, ale nie musi, za to składki na ubezpieczenie trzeba opłacać regularnie. Ile zatem kosztuje taka inwestycja? Ubezpieczenie mieszkania to wydatek ok. 200 zł rocznie, jednak najtańsze polisy można znaleźć już za kilkadziesiąt złotych. Na ostateczną wysokość składki wpływ ma wiele czynników, m.in. wartość mieszkania, metraż, lokalizacja czy zakres ubezpieczenia. W dużych miastach polisy mieszkaniowe z reguły są droższe niż na wsiach czy w małych miejscowościach – mówi Joanna Pikuła, ekspert porównywarki rankomat.pl. Z danych zebranych przez tę firmę wynika, że w województwie małopolskim średnia stawka za ubezpieczenie nieruchomości wynosi 223 zł. W samym Krakowie, opłacający polisę na mieszkanie wydają przeciętnie 240 zł, a na dom – 170 zł. Jest to ewenement w skali kraju, ponieważ w innych miastach z reguły ubezpieczenie domu jest znacznie droższe niż mieszkania.

Można taniej?

Wysokość składki zależy w dużej mierze od wartości mieszkania, a w przypadku ubezpieczenia wyposażenia – wszystkich przedmiotów, które są objęte polisą. Zaniżenie wartości zmniejszy wysokość składki, jednak jeśli dojdzie do wypadku, odszkodowanie może nie pokryć poniesionych strat. Niekiedy składkę ubezpieczenia można nieco obniżyć, samodzielnie zabezpieczając mieszkanie, np. montując alarm albo antywłamaniowe drzwi lub okna. W niektórych firmach ubezpieczeniowych posiadanie określonych zabezpieczeń jest wręcz konieczne, by skorzystać z danej oferty. Dotyczy to zwłaszcza pakietów z wyższej półki, gwarantujących wypłatę znacznego odszkodowania w przypadku poniesienia określonych strat. Na wysokość składki mogą wpłynąć również m.in. takie czynniki, jak wiek nieruchomości, materiał, z którego została zbudowana, piętro, na jakim znajduje się mieszkanie, a także to, czy w lokalu prowadzona jest działalność gospodarcza.

Zakres ubezpieczenia

Kolejny czynnik wpływający na wysokość składki stanowi zakres ubezpieczenia. Podstawowy pakiet zawiera zazwyczaj ubezpieczenie od zdarzeń losowych (takich jak np. powódź, grad czy osuwisko), dewastacji, szkód spowodowanych działaniami terrorystycznymi czy powstałych w wyniku prowadzonej akcji ratunkowej. Generalnie podstawowe odszkodowanie obejmuje zazwyczaj takie sytuacje, które prowadzą do zniszczenia nieruchomości lub spadku jej wartości. Jeżeli chcemy otrzymać np. rekompensatę za przedmioty, które zostały skradzione, zazwyczaj musimy skorzystać z rozszerzonego pakietu. Klienci firm ubezpieczeniowych mogą rozważyć także ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Takie rozwiązanie przydaje się m.in. w sytuacjach, gdy zniszczymy mienie sąsiadów podczas remontu czy przeprowadzki, albo przez przypadek zalejemy im mieszkanie. Do dodatkowych opcji należy również usługa assistance, która polega m.in. na pokryciu kosztów wynikających z koniecznych interwencji specjalistów, takich jak np. hydraulik, elektryk czy ślusarz. Niekiedy można liczyć również na opiekę nad zwierzętami domowymi podczas naszej nieobecności w mieszkaniu albo dostarczanie produktów codziennej potrzeby w czasie choroby. Firma ubezpieczeniowa może zaproponować nam też skorzystanie z pomocy prawnej, np. jeśli dojdzie do konfliktu z mieszkańcami sąsiednich lokali. Istnieją także oferty łączące polisę mieszkaniową z innymi rodzajami ubezpieczenia. Wówczas możemy spodziewać się odszkodowania np. z powodu pogorszenia stanu zdrowia czy wypadku.

Po co ubezpieczenie?

Wybierając konkretną ofertę, warto zastanowić się nad powodem ubezpieczenia mieszkania. Jeżeli chcemy jedynie spełnić wymogi banku, w którym zaciągamy kredyt hipoteczny, wystarczy dokładnie przeanalizować umowę i wybrać taki rodzaj ubezpieczenia, który zawiera jedynie konieczne elementy. W ten sposób ograniczymy wysokość składki do minimum. Jeśli jednak zależy nam na faktycznym zabezpieczeniu przed niespodziewanymi wydatkami, możemy pokusić się o rozszerzenie pakietu o dodatkowe możliwości lub wybór ubezpieczenia „od wszystkich ryzyk”, które obejmuje również nietypowe sytuacje. Zwraca na to uwagę także Joanna Pikuła: Na pakiet podstawowy z reguły decydują się osoby, które chcą wydać na ubezpieczenie jak najmniej, np. kredytobiorcy, dla których zawarcie umowy ubezpieczenia jest wymogiem stawianym przez bank. Klienci, którym zależy na kompleksowej ochronie, często sięgają po dodatki, takie jak OC w życiu prywatnym, ochrona od kradzieży czy zabezpieczenie wyposażenia i stałych elementów na wypadek zdarzeń losowych. W przypadku ubezpieczenia związanego z kredytem hipotecznym, warto zwrócić uwagę na to, że banki często rekomendują konkretną firmę ubezpieczeniową, która przygotowuje ofertę specjalnie dla klientów danego banku. Korzystając z takiej opcji, można liczyć na atrakcyjne warunki, jednak przed podpisaniem umowy i tak warto przeanalizować podobne oferty u konkurencji.

Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela

Nawet jeśli poniesiemy szkodę w wyniku przyczyn wymienionych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, nie zawsze możemy liczyć na wypłacenie odszkodowania. Dlatego przed podpisaniem umowy z firmą ubezpieczeniową, warto zapoznać się z listą tzw. wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela. Są to sytuacje i okoliczności, które mogą zadecydować o tym, że odszkodowanie nie zostanie przyznane. Niektóre z nich nie zależą od właściciela mieszkania – do tej kategorii zaliczymy np. działania wojenne na terenie, na którym znajduje się nasza nieruchomość. Na inne mamy realny wpływ. Nie możemy liczyć na rekompensatę szkód, które powstały z naszej winy – nie tylko wskutek umyślnego działania, ale i w wyniku naszych zaniedbań. Jeśli np. dom zostanie zalany, bo od dłuższego czasu przecieka w nim dach, który powinniśmy naprawić, ubezpieczyciel może uznać, że sami jesteśmy sobie winni. Zapoznanie się z listą wyłączeń pozwoli ocenić, czy oferta ubezpieczenia jest dla nas korzystna. Poza tym wiedząc, jakie sytuacje uniemożliwiają wypłatę odszkodowania, będziemy mogli ich unikać.

Opcja indywidualna albo grupowa

Wiele firm ubezpieczeniowych posiada nie tylko ofertę skierowaną do klientów indywidualnych, ale i opcję przeznaczoną dla grup, np. spółdzielni czy wspólnot mieszkaniowych. W takiej sytuacji można liczyć na obniżenie składki lub dodatkowe świadczenia w cenie podstawowego pakietu. Ułatwienie stanowi także możliwość opłacania składki razem z czynszem. Problematyczne może być jednak znalezienie takiej oferty, która będzie odpowiadała wszystkim członkom wspólnoty lub spółdzielni, zwłaszcza jeśli należy do nich wiele osób o zróżnicowanych oczekiwaniach. Ubezpieczenie grupowe jest rozwiązaniem tańszym niż indywidualna polisa. Dodatkowo klient nie musi analizować poszczególnych elementów polisy. Niestety, decydując się na ubezpieczenie grupowe, często nie może skorzystać z dodatkowych rozszerzeń, np. OC w życiu prywatnym. Ubezpieczony nie ma także wpływu na zakres polisy i sumę ubezpieczenia – mówi Joanna Pikuła.

Wybór najlepszej oferty

Zanim wybierzemy najbardziej korzystną polisę ubezpieczeniową, warto zapoznać się z jak największą liczbą ofert. Można to zrobić, udając się do firm zajmujących się ubezpieczeniami lub przeglądając ich strony internetowe albo decydując się na konsultację telefoniczną. Inna opcja to skorzystanie z porównywarki. Nie tylko oferty poszczególnych firm różnią się między sobą. W obrębie danego przedsiębiorstwa również pojawiają się różne możliwości. Rozmowa z konsultantem powinna pomóc w wyborze oferty najlepiej dopasowanej do naszych potrzeb. Przed podpisaniem umowy nie powinniśmy jednak zwracać uwagi jedynie na korzyści płynące z konkretnej oferty, ale dokładnie przeanalizować Ogólne Warunki Ubezpieczenia, zapoznając się również z tzw. wyłączeniami, czyli sprawdzając, w jakich sytuacjach nie otrzymamy odszkodowania, mimo poniesionej szkody.